Planification financière en temps de pandémie

par Clément Hudon, Pl. Fin., FCSI, BAA, M. Sc.
Professeur en planification financière
École des sciences de l’administration
Université TÉLUQ

Planification financière en temps de pandémie

Il est toujours important de prendre le temps de rédiger sa planification financière familiale, idéalement, avec l’aide d’un planificateur financier. En temps de pandémie, l’exercice devient primordial.

En effet, la pandémie nous rappelle que malgré toutes nos certitudes, rien n’est garanti dans la vie. Il faut prévoir le pire et ses conséquences sur notre famille.

LE BUDGET

Le budget, ce négligé de notre vie financière, devrait toujours inclure une marge de manœuvre pour les hasards de la vie.

Pourriez-vous passer au travers d’une crise qui réduirait le salaire d’un des deux conjoints, normalement le salaire le plus élevé, de 50 % ? Avez-vous des épargnes vous permettant de survivre financièrement à une crise pour 6 mois? On parle ici du fameux 3 à 6 mois de salaire « de côté » pour les imprévues?

Avez-vous des engagements financiers pouvant être réduits lors d’une crise financière? Des frais variables compressibles? Est-ce que l’essentiel de vos avoirs financiers est concentré dans votre résidence, laquelle est probablement hypothéquée?

LE PASSIF (CRÉDIT)

L’endettement est cause d’inquiétude dans un contexte d’incertitudes financières comme nous le vivons actuellement. Pouvez-vous réduire certaines dettes?

Vos cartes de crédit sont utilisées à pleine capacité ou remboursez-vous le tout chaque mois? Avez-vous des cartes de crédit non utilisées afin de pallier une crise de liquidités?

Avez-vous une marge de crédit personnelle libre afin d’être utilisée pour un manque de liquidités?

Avez-vous une marge de crédit hypothécaire de disponible ou avez-vous hypothéqué votre résidence à plus de 80% en passant par un assureur hypothécaire et en payant la prime?

LES ACTIFS (PLACEMENTS)

Vos placements, REER, CELI, non-enregistrés? Dans les marchés boursiers ou des placements garantis? Rachetables ou pas? Avec pénalités ou sans?

Votre fonds de pension, si fonds de pension il y a, avec ou sans déficit actuariel? Votre employeur, il pourrait faire faillite ou pas? Est-ce que votre conjoint(e) a le même employeur que vous? Des employeurs connexes ou du même secteur d’activités?

LES ASSURANCES

Avez-vous des assurances-vie? Santé? Médicaments? Sont-elles privées ou avec votre employeur? Est-ce que certaines dettes ont aussi ce type d’assurance? (ex. prêt hypothécaire)

Si votre employeur fermait, pourriez-vous conserver les couvertures en assumant la totalité des charges? Êtes-vous encore assurables? Votre conjoint et vos enfants sont-ils aussi couverts? Par le même régime de l’employeur?

Avez-vous des assurances invalidité? Tous les deux? Les montants prévus couvrent-ils l’ensemble des dépenses de votre budget? Est-ce que certaines dettes ont aussi ce type d’assurance? (ex. prêt hypothécaire)

Avez-vous accès à des services professionnels en cas de besoins? (ex. psychologues). Pendant les périodes d’incertitudes, leurs services peuvent être très bénéfiques.

LE TESTAMENT

Avez-vous un testament? Est-il toujours pertinent, d’actualité? Qui s’occuperait des enfants s’il vous arrivait quelque chose? Qui gérerait les biens des enfants à ce moment?

Avez-vous un mandat de protection? Êtes-vous la personne-ressource pour le mandat de protection de quelqu’un d’autre? (ex. votre mère de 75 ans). Qui vous remplacerait?

Êtes-vous mariés ou conjoints de fait? Avez-vous un contrat en cas de bris de votre couple? Situations de plus en plus fréquentes en ces temps d’incertitudes.

FAIRE LE POINT

On parle beaucoup de « simplicité volontaire » depuis quelques années. Que serait la « simplicité volontaire » dans votre vie financière? Pourriez-vous vous débrouiller avec beaucoup moins?

Si vous deviez prendre votre retraite de façon prématurée, seriez-vous prêts? Avec quels sacrifices?

Toutes ces questions doivent trouver des réponses dans votre planification financière.

La plus belle comparaison serait le plan d’affaire d’une entreprise. Avant de se lancer et d’accéder au financement nécessaire, on exige de l’entrepreneur de rédiger un plan d’affaires qui prendra en considération toutes les éventualités possibles, principalement celles qui pourraient avoir un impact financier négatif et ainsi, mettre en danger la survie de cette même entreprise.

C’est le but d’une planification financière, prévoir l’imprévue.

ALLEZ CHERCHER DE L’AIDE

Si vous n’avez pas réponse à toutes ces questions, ne vous en faites pas! La majorité des gens n’ont pas les réponses même s’ils devraient.

Nous avons souvent tendance à nous dire que tout ira bien sans vraiment nous questionner, souvent par peur des réponses trouvées.

Heureusement, avec l’aide d’un planificateur financier l’exercice peut devenir des plus enrichissant et ouvrir la porte à de nombreuses discussions de famille qui dépassent les simples questions d’ordre financières.

En faisant le premier exercice, le budget, vous vous questionnerez sur la nécessité de toutes vos dépenses. Sur votre rythme de vie pour faire face à toutes ces dépenses et sur les choix que vous avez faits dans le passé.

Cet exercice vous amènera à vous interroger sur vos choix pour l’avenir afin que votre budget reflète ces nouveaux choix. Cet exercice dans un contexte de crise financière lié à la pandémie vous permettra de vous interroger sur ce que vous voulez vraiment de la vie.

En fonction de vos choix, il sera plus facile pour votre planificateur financier de vous accompagner dans l’atteinte de vos objectifs, tout en vous proposant des solutions sur les aspects plus techniques comme le testament, les mandats, les assurances et autres mesures qui vous permettront de mieux prévoir l’imprévisible.

L’ANNÉE 2021 SERA DIFFICILE

Force est de constater que l’année 2021 sera difficile financièrement. Pourquoi, ne pas rédiger votre planification financière avant la fin de l’année 2020 afin d’avoir une marge de manœuvre face à l’évolution de la situation?

Si vous avez profité de la PCU, et de reports de paiements hypothécaires pour faire le tour du Québec ou encore, refaire votre cours à l’arrière de la maison, il est grand temps de vous asseoir avec un planificateur financier pour bien comprendre votre situation.

Après tout, octobre est le mois de la planification financière au                 Québec.

Pour trouver le planificateur financier le plus près de chez vous, consultez :

https://www.iqpf.org/services-au-public/repertoire

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