par Clément Hudon, Pl. Fin., FCSI, BAA, M. Sc.
Professeur en planification financière
École des sciences de l’administration
Université TÉLUQ
Faire ce que je veux avant de faire ce que je peux!
Depuis quelque temps, l’âge de la retraite est un sujet brûlant dans l’actualité. En France, on manifeste, ici, la Régie des rentes du Québec consultera en février, mais déjà, des « ballons » ont été envoyés… Report du moment où l’on peut demander sa rente de retraite (de 60 ans à 62 ans et même 65 ans), période étendue pour cette même demande (de 70 ans à 72 et même 75 ans), etc. Dans tous les cas, on nous rappelle que l’espérance de vie s’étire, on mentionne souvent 85 ans…
Il est vrai que d’un point du vue des actuaires, retarder le moment de la retraite à un impact positif sur les soldes des caisses de retraite. Il est aussi vrai que l’on peut facilement espérer vivre jusqu’à 85 ans et même plus, sauf que… En général, on remarque qu’à partir de 70 ans, nous ralentissons un peu… Sans manquer de respect aux gens de 70 ans et plus, il n’est pas faux de prétendre qu’à partir de 70 ans, notre mobilité diminue. Ils seront les premiers à vous dire qu’ils n’ont plus 60 ans… ils n’ont plus 40 ans non plus et encore moins 20 ans.
En bref, jusqu’à 70 ans, il est possible de faire plusieurs plans de retraite, je parle des activités seulement, nécessitant une bonne mobilité. À partir de 70 ans, c’est du cas par cas et c’est année par année qu’on planifie nos activités. Après 70 ans, il arrive régulièrement que tout aille bien une journée, mais un matin, on se lève et ce n’est plus jamais pareil. Ce n’est pas une honte, cela s’appelle, vieillir! Si vous pensez que la soixante-dizaine est difficile, attendez la quatre-vingtaine…
Alors, lorsqu’on regarde la retraite d’un point de vue financier, qu’on prend en considération l’espérance de vie, on peut effectivement vouloir retarder l’âge de la retraite, mais, au point de vue humain, on est complètement dans le champ! Mettons-nous à la place des gens qui ont travaillé depuis l’âge de 20 ans dans des domaines ardus, comme celui de la construction. Dès 60 ans, il est souvent nécessaire pour eux de réduire la cadence et ce n’est pas par manque de volonté, c’est l’accumulation des efforts physiques, c’est tout.
En fait, nous avons deux types de retraite, la retraite active (avant 70 ans) et la retraite passive (après 70 ans). Si l’on débute la retraite à 70 ans pour des raisons strictement financières comme on semble nous le suggérer actuellement, on aura droit à une retraite plus calme et tous les projets de retraite qui nous tenaient à cœur pendant notre période active de travailleur seront remis en question (ex. Le tour de l’Europe).
Il est donc important de considérer que d’ajouter des options sur le moment de prendre sa retraite est une excellente idée, mais cela doit demeurer un choix et non une obligation. Si je retire ma rente de la Régie des rentes du Québec dès 60 ans, cela doit demeurer mon choix et j’en assumerai la « pénalité » financière liée à un retrait hâtif, tout comme je devrais pouvoir débuter la perception de ma rente à 75 ans, laquelle serait bonifiée pour avoir attendu.
Actuellement, les arguments utilisés tournent beaucoup autour de la pénurie de main-d’œuvre, ce qui est désolant. Malgré le fait que nous sommes toujours étiquetés comme des « ressources humaines », souvent traitées comme des « ressources matérielles », c’est l’humain qui part vers la retraite et non l’employé. Il ne faudrait pas perdre cela de vue.
En plus d’offrir de nouvelles options pour l’accès à la retraite comme une modulation possible entre 60 et 75 ans, il serait pertinent d’offrir des avantages fiscaux à ceux qui veulent continuer à travailler et cela dès 55 ans. En effet, si le but est de maintenir les travailleurs sur le marché, il serait important que ceux-ci aient un avantage financier à travailler. Il faut tenir compte du taux horaire net auquel un travailleur a droit s’il demeure actif, même à temps partiel.
De plus, ce taux horaire net à temps partiel devra être comparé à son taux horaire net à temps plein pendant sa période active. En d’autres mots, s’il ne me reste que 40% du taux horaire de ma période active pour aller travailler à la retraite, au lieu de simplement me contenter de ma rente de retraite, plusieurs retraités demeureront chez eux, dans leurs jardins, leurs piscines, à vélos, etc.
Je joins le site internet sur la « Consultation publique sur le Régime de rentes du Québec[1] » qui aura lieu très bientôt. Je vous encourage fortement à faire valoir votre opinion avant que le tout ne soit décidé pour vous.
LE RÔLE DU PLANIFICATEUR FINANCIER
Pour bien connaître vos différentes options pour ce qui de votre retraite, il est important de rencontrer un planificateur financier. En fonction de ses permis d’exercices, il vous conseillera et saura s’entourer d’autres professionnels selon les expertises requises.
Comme le précise l’Institut québécois de planification financière (IQPF) :
La planification financière personnelle est un processus qui consiste à optimiser votre situation financière et votre patrimoine. La planification financière intègre les connaissances des sept domaines suivants : aspects légaux, assurance et gestion des risques, finances, fiscalités, placements, retraite et succession.
Le rôle du planificateur financier est de vous aider dans l’élaboration de votre planification financière en vous traçant un plan d’action stratégique entièrement adapté à vos besoins et tenant compte de vos contraintes et de vos objectifs personnels. Il vous propose ensuite des stratégies et des mesures cohérentes et réalistes pour atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés. Ce sont des atouts précieux pour suivre de près l’évolution de votre patrimoine et prendre la bonne décision au bon moment.
N’hésitez donc pas à consulter un planificateur financier reconnu par l’IQPF.
[1] https://www.retraitequebec.gouv.qc.ca/fr/consultation-publique/Pages/consultation-publique-sur-le-rrq.aspx
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